LES 5 C
DU FINANCEMENT

Lorsque vous souhaitez du financement, lors de la demande de celle-ci, le créancier aura une analyse à effectuer pour déterminer s’il sera intéressé à vous prêter et combler votre demande. Bien que maintenant, lors de demande de financement avec les institutions financières conventionnelles, pratiquement tout est automatisé et déterminé par la technologie, Il y a tout de même des critères qui sont vérifiés. Ces critères, nous pouvons les regrouper en 5 groupes distincts que nous pouvons nommer les 5 C du financement. Voici donc ce que représente ces 5 C.

Capacité
La capacité est le montant estimé de la dette que vous pourriez contracter. Pour calculer votre capacité d’emprunt, il faut faire un calcul qui comprend des données financières telles que vos paiements mensuels et votre revenu mensuel. Ce ratio se nomme le ratio d’amortissement total de la dette (ATD). Il existe également un autre ratio, nommé le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD), par contre, beaucoup moins utilisé puisque c’est l’ATD qui empêche la majorité du temps les gens d’emprunter. Pour le calculer, vous devez diviser le total de vos versements mensuels de vos engagements financiers (dettes) par le total de vos revenus mensuels bruts. Chaque institution financière accepte un ratio d’amortissement total de la dette différent et il s’agit toujours de cas par cas. Toutefois, la majorité du temps, les personnes qui ont un ratio de moins de 40% n’auront pas de problème face à leur capacité d’emprunt. Vous pouvez lire un article intéressant sur le sujet face à l’impact de l’acquisition d’un immeuble sur ce ratio.

Capital
Ce critère est important, puisque le prêteur veut déterminer si vous avez des liquidités supplémentaires. Souvent l’acquisition d’un immeuble nécessite une demande de financement ainsi que de mettre de vos liquidités en mise de fonds. Dans ce cas, le prêteur veut savoir s’il vous restera des liquidités après l’acquisition. La raison est simple. S’il arrive quelque chose, perte d’emplois, maladie, perte d’un locataire pour les immeubles à revenus, avez-vous des liquidités pour faire face à cette situation ou vous serez rapidement en défaut de paiement.

Caution
La caution s’avère être ce que vous mettez en garantie en contrepartie du prêt. Dans le cas des cartes de crédit et marges de crédit, il n’y a rien en garantie. Si vous ne payez pas, ces le prêteur qui risque tout. Dans le cas de l’acquisition d’un immeuble financé, il y aura une hypothèque sur l’immeuble, ce qui veut dire que si vous ne payez pas, le prêteur pourra prendre légalement votre immeuble, peu importe les montants que vous avez injectés pour l’acquisition, les rénovations et l’entretien.

Caractéristiques financières
Ce critère de financement est spécifiquement lié à vos dossiers et pointages de crédit. L’institution financière fera une enquête de crédit pour voir votre dossier de crédit et votre pointage de crédit pour vérifier vos antécédents de paiement. Il veut ainsi déterminer si vous payez bien vos autres comptes. Les dossiers de crédit comprennent vos antécédents de paiements de vos différents comptes de crédit pour les sept dernières années. Ainsi, un bon pointage de crédit les sécurise et leur donnera confiance que vous continuerez à bien payer et payer ce nouveau financement.

Caractère
Ce dernier critère est pour déterminer votre stabilité. Les prêteurs veulent prêter à des gens les moins risqués et le plus stable possible. Ainsi, ils analysent si vous êtes le type de personnes à déménager souvent ou à changer souvent d’emplois. Si c’est le cas, ça démontre une instabilité ce qui est un risque supplémentaire pour le prêteur. Une personne qui déménage souvent ou change souvent d’emplois peut apporter à des défaillances de paiements et vous rendre difficile à retrouver.

Ces cinq critères sont tous importants à prendre en compte lorsque vous demandez du financement et il est possible de bien se préparer et bien configurer ses demandes de financement pour s’assurer d’être accepté. Vous pouvez fixer un rendez-vous téléphonique avec moi pour que l’on discute de vos défis face aux financements et déterminer les options pour vous assurer d’être dans les meilleures conditions au moment du financement.

Philippe Deveau
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