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Qu'est-ce que le ratio d'utilisation du crédit?

QU'EST-CE QUE LE
RATIO D'UTILISATION DU CRÉDIT?


Votre pointage de crédit prend en compte une notion appelée ratio d'utilisation du crédit. Ce ratio examine essentiellement votre crédit utilisé total par rapport à votre crédit total accordé. Plus ce ratio est élevé, plus il peut nuire à votre pointage de crédit et au contraire plus il est bas, plus votre pointage de crédit peut être élevé.

Pour expliquer ce ratio, voici un exemple d’une personne qui a trois cartes de crédit. La carte #1 a un solde de 7000 $ et une limite de crédit de 20000 $. La Carte #2 est une carte inutilisée avec une limite de 30000 $. La carte de crédit #3 a un solde de 13000 $ et une limite de 15000 $. Dans ce scénario, le ratio d'utilisation du crédit se présente comme suit:

Total du crédit utilisé = 20000 $ (7000 $ + 0 $ + 13000 $)
Total du crédit accordé = 65000 $ (20000 $ + 30000 $ + 15000 $)
Ratio d'utilisation du crédit = 30.8 % (20000 $ divisé par 65000 $)

Puisque la carte de crédit #2 est une carte inutilisée depuis un certain temps, la personne pense à la fermer. Voici ce qui arriverait au ratio d’endettement dans l’éventualité de la fermeture de cette carte de crédit.

Total du crédit utilisé = 20000 $ (7000 $ + 13000 $)
Total du crédit accordé = 35000 $ (20000 $ + 15000 $)
Ratio d'utilisation du crédit = 57 % (20000 $ divisé par 35000 $)

Vous pouvez voir que le ratio d'utilisation du crédit est passé de 30.8% à 57% par la fermeture de la carte de crédit inutilisée. Par cette augmentation de ce ratio, la personne est alors considérée beaucoup plus endettée et plus à risque. Alors, le pointage de crédit diminuera.

Sachant maintenant que fermer la carte de crédit serait dommageable pour son pointage de crédit, elle décide alors de faire un transfert de solde et payer la carte #3 de 10000 $. Vous pouvez voir que le ratio d’utilisation du crédit n’a pas changé. Le solde a simplement été transféré de la carte #3 vers la carte #2

Total du crédit utilisé = 20000 $ (7000 $ + 10000 $ + 3000 $)
Total du crédit accordé = 65000 $ (20000 $ + 30000 $ + 15000 $)
Ratio d'utilisation du crédit = 30.8 % (20000 $ divisé par 65000 $)

Après avoir fait le transfert de solde, l’institution financière émettrice de la carte de crédit #3 envoie une lettre mentionnant qu’il est possible d’augmenter la limite de crédit à 20000 $ sans enquête de crédit, soit une augmentation de 5000 $. La personne accepte et voit alors son ratio diminuer, ce qui augmente par le fait même son pointage de crédit.

Total du crédit utilisé = 20000 $ (7000 $ + 10000 $ + 3000 $)
Total du crédit accordé = 70000 $ (20000 $ + 30000 $ + 20000 $)
Ratio d'utilisation du crédit = 28.6 % (20000 $ divisé par 70000 $)

Après tous ces changements, cette personne reçoit une offre spéciale où elle peut faire la demande d’une nouvelle carte de crédit et qu’elle aura droit à un taux privilégié pour plusieurs mois sur les transferts de solde qu’elle effectuera avec cette nouvelle carte. Elle en fait la demande, et une limite de 20000 $ lui est accordée sur cette nouvelle carte de crédit. Elle décide donc de transférer 7000 $ de la carte de crédit #1, 9000 $ de la carte de crédit #2 et 2000 $ de la carte de crédit #3. Voici maintenant comment est rendu le ratio d’utilisation du crédit de cette personne après tous ces changements.

Total du crédit utilisé = 20000 $ (0 $ + 1000 $ + 1000 $ + 18000 $)
Total du crédit accordé = 90000 $ (20000 $ + 30000 $ + 20000 $ + 20000$)
Ratio d'utilisation du crédit = 22.2 % (20000 $ divisé par 90000 $)

Encore une fois le ratio d’utilisation a diminué. Habituellement, le pointage de crédit augmente lorsque le ratio d’utilisation diminue. Dans cet exemple, le ratio d’utilisation du crédit a été isolé et simplement ce ratio a été pris en compte. Il y a d’autres facteurs qui sont pris en compte pour le calcul du pointage de crédit. Dans ce cas si, il n’y a pas été mentionné que le fait de demander une nouvelle carte de crédit a fait diminuer le pointage de crédit temporairement. Il y a eu une enquête de crédit pour la demande de la carte de crédit et il y a aussi le fait qu’il y a un nouveau compte sans antécédent de crédit qui a été ouvert. En laissant le temps à cette nouvelle carte de crédit d’avoir de bons historiques et que l’enquête ne soit plus calculé, le pointage de crédit augmentera encore plus rapidement.

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